بسیاری از افرادی که با بیمه قرارداد می‌بندند، توجهی به مفاد مندرج در قرارداد ندارند و بدون مطالعه مفاد و آگاهی از پیش فرض‌ها، آن را امضا می‌کنند. این در حالی است که اهمیت مفاد بیمه نامه تنظیمی هیچ تفاوتی با سایر عقود ندارد. همانطور که در هنگام خرید یا فروش خودرو یا آپارتمان توجه ویژه به بندهای مندرج در قرارداد داریم در خصوص عقد بیمه نیز باید دقت کنیم که چه مواردی در قرارداد آمده است. در این مقاله به نکاتی که باید هنگام عقد قرارداد و مطالبه خسارت از شرکت بیمه در نظر داشته باشید خواهیم پرداخت و برای درک بهتر موضوع، یک پرونده شکایت از بیمه را مرور می‌کنیم.

نکاتی در خصوص مطالبه خسارت از شرکت بیمه

پس از بروز خسارت در مال بیمه شده توجه به یکسری نکات ضروری است. اولین نکته اطلاع از بازه زمانی است که در آن امکان مراجعه به شرکت بیمه گر و ارائه گزارش وجود دارد. در برخی از قراردادها صراحتا به این بازه زمانی اشاره شده اما در صورتی که بازه زمانی اعلام حادثه به شرکت بیمه گر مشخص نشده باشد، ضروری است بر اساس نوع بیمه به قواعد عمومی بیمه مراجعه شود.

موضوع مهم دیگر تهیه و ارائه مستندات به شرکت بیمه گر است. آنچه که بیشتر در جامعه معمول بوده و بسیاری از افراد درگیر آن هستند پرونده های مطالبه خسارت از بیمه برای حوادث رانندگی است. با توجه به فراگیری آن بسیاری از مردم با روند تشکیل پرونده و دریافت خسارت در این موارد آشنا هستند اما در سایر موارد به دلیل تخصصی بودن موضوع، عدم آشنایی با مقررات و بی اطلاعی از نحوه مطالبه خسارت از بیمه ممکن است منجر به عدم امکان دریافت خسارت شود.

بررسی پرونده مطالبه خسارت از شرکت بیمه

در یکی از موارد ارجاع شده، شرکتی دستگاه‌های تولیدی‌اش را بیمه کرده بود و وقتی دستگاه‌ها از کار افتاده بودند، جهت دریافت خسارت به بیمه مراجعه کرده بود اما شرکت بیمه، بنا به دلایلی از پرداخت خسارت امتناع می‌کرد. در واقع استناد شرکت بیمه بر یکی از بندهای قرارداد و تفسیر آن دستمایه‌ای برای عدم پرداخت خسارت شده بود. در قسمت انتهایی بند مورد استناد چنین آمده بود که در صورتی که بیمه گذار نسبت به نگهداری استاندارد دستگاه اهمال بورزد، مسئولیتی متوجه بیمه گر نیست.

ماجرا از این قرار بوده که چون دمای محیط دستگاه‌های بیمه شده نباید از ۴۵ درجه سانتی گراد بالاتر می‌رفته، سیستم خنک کننده سالن به طور مستمر فعال بوده. اما در یکی از روزهای تعطیل به دلیل قطع موقت برق، سیستم‌ خنک‌کننده از کار میفتد و پس از اتصال مجدد برق نیز فعال نمی‌شود. همین امر دمای محیط دستگاه‌ها را بالا می‌برد و افزایش دما به قسمت رایانه دستگاه صدمه می‌زند و موجب اختلال در سخت افزار و در نهایت سوختن دستگاه می‌شود.

کارشناس شرکت بیمه پس از بررسی کارگاه، علت خرابی دستگاه‌ها را بالا رفتن بیش از حد دمای محیط گزارش کرده بود و پیرو این گزارش، کارشناس حقوقی شرکت بیمه نیز این امر را مشمول اهمال بیمه گذار دانسته بود. بنابراین شرکت بیمه اعتقادی به جبران خسارت نداشت و علی رغم مراجعات متعدد بیمه گذار، از پرداخت خسارت خودداری می‌کرد.

در صورت عدم پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه چه اقدامی می‌توان انجام داد؟

با توجه به اینکه شرکت بیمه زیر بار مسئولیت نمی‌رفت، در اولین اقدام گزارشی مبنی بر تخلف شرکت بیمه به بیمه مرکزی ارسال شد. بیمه مرکزی با شرکت بیمه گر مکاتبه کرد و گزارش کامل نماینده بیمه و نظر واحد حقوقی شرکت بیمه گر را جویا شد و در نهایت نظر شرکت بیمه گر را تایید کرد. به همین دلیل در اقدام بعدی دادخواستی به طرفیت شرکت بیمه در دادگاه مطرح گردید.

 مدارک مورد نیاز جهت طرح دعوا علیه شرکت بیمه

۱) قرارداد بیمه

۲) گزارش تامین دلیل تهیه شده توسط آسیب دیده (در صورت ضرورت)

۳) گزارش کارشناس شرکت بیمه

۴) مکاتبات صورت گرفته با شرکت بیمه و پاسخ‌های دریافتی

۵) ارائه وکالت نامه در صورت طرح دعوا توسط وکیل

۶) ارائه روزنامه آخرین تغییرات شرکت در صورت طرح دعوا توسط شخص حقوقی

رسیدگی به پرونده مطالبه خسارت از بیمه در دادگاه

در صورت تکمیل بودن مدارک پس از ارجاع پرونده به شعبه، وقت رسیدگی تعیین و طرفین به دادرسی دعوت می‌شوند. در جلسه رسیدگی پرونده مذکور، نماینده بیمه به استناد بند اهمال بیمه گذار، مسئولیت شرکت بیمه گر را منتفی می‌دانست. بنابراین به درخواست ما موضوع جهت بررسی مجددا به کارشناس دادگستری ارجاع گردید و در قرار ارجاع امر به کارشناس، قاضی صراحتا از کارشناس خواسته بود بررسی کند که آیا اهمال یا قصوری توسط شرکت بیمه گذار رخ داده است یا خیر.

در لایحه تقدیمی برای کارشناس به طور کامل توضیح داده شد که علت قطع شدن سیستم‌های سرمایشی، قطعی برق بوده و علی رغم خرید محافظ‌های صنعتی برای دستگاه‌های خنک کننده و همچنین تهیه و نصب سیستم ژنراتور خودکار، پس از اتصال مجدد برق (به دلیل نوسان شدید در جریان)، دستگاه‌های خنک کننده از کار افتاده و هیچ قصوری توسط بیمه گذار رخ نداده است.

رای دادگاه در پرونده مطالبه خسارت از شرکت بیمه

نهایتا با توجه به مفاد کارشناسی اولیه، شرکت بیمه نسبت به نظریه کارشناسی اعتراض کرد اما پس از ارجاع پرونده به کارشناسی سه نفره، نظر هیئت کارشناسان نیز با نظر کارشناس اولیه یکسان بود و نهایتا دادگاه، شرکت بیمه را به پرداخت خسارت به بیمه گذار محکوم کرد.

سخن پایانی

نکته قابل توجه در پرونده مطروحه این بود که در تنظیم قرارداد اولیه بیمه، توجه به مفاد قرارداد و تمامی بندهای آن بسیار حائز اهمیت است. برای همین پیشنهاد می‌شود قرارداد با شرکت های بیمه در حضور وکیل متخصص در امور بیمه منعقد شود. چنانچه برای عقد قرارداد بیمه و یا سایر امور حقوقی نیاز به مشاوره دارید می‌توانید با راه‌های ارتباطی معرفی شده در سایت تماس بگیرید و از مشاوره حضوری، تلفنی و یا آنلاین مهدی نائینی، وکیل پایه یک دادگستری استفاده کنید.